ОГЛЯДАЧ / АНАЛІТИКА

Запрет валютного кредитования потребителей: ожидаемые последствия

2011-08-02

Джерело: ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры»

08 июля 2011 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг” (Проект Закона № 7351 от 10 ноября 2010 года), далее – «Закон», которым законодатель, наряду с другими нововведениями, окончательно запретил валютное потребительское кредитование физических лиц.

14 июля этого года принятый Закон был отправлен на подпись Президенту Украины. В случае его подписания Президентом Украины Закон вступит в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования (как это предусмотрено Разделом ІІІ Закона).

Предыстория принятия Закона
История введения законодательного запрета на кредитование физических лиц в иностранной валюте для нашего государства не нова. Начиная с 24 ноября 2009 года в Украине действовала норма, согласно которой физическим лицам могли быть предоставлены займы в иностранной валюте исключительно для целей оплаты услуг нерезидентам на лечение и обучение за границей (Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса» от 23 июня 2006 года № 1533-VI). При этом финансовые учреждения, которые предоставляли займы (кредиты), должны были направлять средства непосредственно на счет лечебного учреждения или учреждения образования, при условии предоставления заемщиком соответствующих подтверждающих документов. Кроме того, указанный закон требовал производить погашение такого долга (кредита), а также уплату процентов, исключительно в форме безналичного расчета.
Новая волна дискуссий в отношении целесообразности кредитования физических лиц в иностранной валюте в конце 2010 – начале 2011 года была вызвана тем, что упомянутые выше нормы имели ограниченный срок действия и вводились в украинское законодательство только до 01 января 2011 года. В конечном итоге, при усиленной поддержке правительства и Национального банка Украины, 08 июля Верховная Рада Украины однозначно определила, что Украина должна отказаться от валютных потребительских кредитов. Срок подобного отказа Законом не ограничен.

Основные изменения в правовом регулировании кредитования физических лиц
Законом внесены изменения в Гражданский кодекс Украины (далее – «ГК Украины»), в частности в статью 1054 включена отсылочная норма, которой определяется, что особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита устанавливаются законом. В свою очередь статья 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» от 12 мая 1991 года № 1023-ХІІ (далее – «Закон о защите потребителей») дополнена нормой, согласно которой предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается.
В понимании Закона о защите потребителей «потребительский кредит» – средства, которые предоставляются кредитором (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции, а «потребитель» – физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует, а также имеет намерение приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника.
С учетом того, что понятие потребительского кредита включает в себя средства, полученные для удовлетворения любых потребностей физического лица, установленный Законом запрет распространяется на любое кредитование физических лиц в иностранной валюте (независимо от того, имеет ли физическое лицо источники доходов в иностранной валюте или нет). Таким образом, в случае вступление в силу Законом, получить потребительский кредит в иностранной валюте физическому лицу в Украине будет невозможно даже при наличии у него источника дохода в иностранной валюте.
Из других нововведений Закона в сфере кредитования важно отметить введение уголовной ответственности для физических лиц за предоставление заведомо неправдивой информации органам государственной власти, органам власти АРК или органам местного самоуправления, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, субвенций, дотаций, кредитов или льгот в отношении налогов – в виде штрафа в размере от 500 до 1000 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан или ограничением свободы на срок до трех лет. В предыдущей редакции статьи 222 Уголовного кодекса Украины (прим. процитирована выше) предусматривалась ответственность за указанное уголовное правонарушение только для гражданина-предпринимателя, гражданина–учредителя (участника) или должностного лица субъекта хозяйственной деятельности. Таким образом, указанным нововведением законодатель предусмотрел дополнительный инструмент защиты банков и финансовых учреждений от неправомерных действий заемщиков, нацеленных на получение кредита (таких как, к примеру, предоставление неправдивой информации о доходах, на которой базируется банк при принятии решения о предоставлении кредита тому или иному заемщику).
Наряду с дополнительными нормами защиты банков и финансовых учреждений, Закон также вводит ряд положений, гарантирующих права заемщиков – потребителей. Так, кредиторы будут не вправе требовать от заемщика оплаты каких-либо комиссий, которые не определены в договоре о кредитовании. Более того, кредитору будет запрещено устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита какие-либо сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой в понимании Закона о защите потребителей. Условия договора, предусматривающие подобные виды платежей Законом признаются как недействительные.
Также кредитору будет запрещено отказывать заемщику в принятии платежа при досрочном возвращении кредита, требовать от последнего каких-либо дополнительных платежей, связанных с досрочным погашением кредита.

Ожидаемые последствия
По прогнозам Национального банка Украины, ряда коммерческих банков и международных аналитических агентств введение ограничений на потребительское кредитование в иностранной валюте снизит валютные и кредитные риски украинской банковской системы. Более того, ожидается, что подобный запрет положительно скажется на доходности коммерческих банков (согласно материалам международного рейтингового агентства Moody’s).
Вместе с тем, ограничение валютного кредитования физических лиц создаст и некоторые трудности для банков, связанные в первую очередь с тем, что фондирование, за счет которого украинские банки осуществляют кредитование как юридических, так и физических лиц, привлекается ими, в основном, в иностранной валюте либо на международных рынках капитала, либо от иностранных материнских банков (последнее касается украинских банков с иностранным капиталом). Ограничение возможности последующего размещения привлеченной иностранной валюты на банковском рынке Украины может негативно отобразится на динамике развития банков.
Кроме того, полный запрет выдачи кредитов в иностранной валюте физическим лицам уменьшит прибыльность валютных депозитов – банкам будет невыгодно привлекать валюту под высокие проценты, поскольку они будут ограничены в возможности ее последующего размещения с получением прибыли от такого размещения. Существующая уже сейчас разница между процентными ставками по депозитам в гривне и в иностранной валюте может возрасти еще больше.
Для заемщиков – потребителей вступление в силу норм нового Закона, ограничивающие валютное кредитование, будет иметь позитивные последствия, поскольку кредитование в национальной валюте существенно снизит их валютные риски, связанные с возможными колебаниями курса иностранной валюты по отношению к гривне (которые все заемщики ощутили на себе в 2008 году, когда, к примеру, стоимость доллара США увеличилась почти в 2 раза).
Снижение валютных рисков заемщиков позитивно скажется также и на динамике возврата кредитов населением, получающим доходы в основном в гривне, что будет являться позитивным последствием как для самих заемщиков, так и для банков, которые их кредитуют.
Позитивными для заемщиков – физических лиц будут и последствия, связанные с введением Законом других положений, нацеленных на защиту прав потребителей, поскольку они обеспечат дополнительные гарантии и более прозрачные правовые механизмы при заключении и исполнении кредитных договоров банками и другими финансовыми учреждениями.

Марина Федоренко, ведущий юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры»
Татьяна Селиванова, юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры»