ОГЛЯДАЧ / АНАЛІТИКА

У світову фінансову систему українсько-китайська співпраця інтегрує банківський сектор України

2018-07-17

Голова правління Приватбанку Петро Крумханзл і глава China Union Pay Group Ши Веньчао 4 липня ц.р. підписали протокол про співпрацю, завдяки якому Україна стане 170-ю країною світу, де  розвиватиметься сервіс обслуговування карт UnionPay. Платіжна система UnionPay надає можливість використовувати картки для оплати товарів, послуг і зняття готівки у партнерстві з більш, ніж 400 фінансовими інститутами по всьому світу.

Китайська UnionPay обслуговує мільйони власників карт і є улюбленим платіжним брендом китайських мандрівників. Карти UnionPay емітуються у більш, ніж 40 країнах. Наприклад, більше половини POS-терміналів (Point of Sale – з англ. «Точка продажу»), які використовуються для безготівкових розрахунків пластиковими картками, і близько половини банкоматів в Угорщині приймають картки UnionPay. UnionPay також приймається приблизно у половині банкоматів і понад 10 000 торгових точок у Чеській Республіці.

В рамках співпраці з UnionPay на першому етапі Приватбанк розглядає можливість запуску в 2019 р. обслуговування карток платіжної системи UnionPay International у банкоматах і платіжних терміналах банку. Крім того, банк і UnionPay планують розробку спільних інноваційних платіжних продуктів.

Терміни сертифікації карт UnionPay можуть скласти 3-4 місяці. Випуск карт UnionPay може зайняти близько 5-6 місяців. У компанії не планують обмежувати свою присутність в Україні одним банком. Планується налагоджувати співпрацю з усіма гравцями банківського ринку. UnionPay має намір «розвивати емісійні проекти і впроваджувати свої технології, зокрема мобільний гаманець».

Цей крок відкриває нові можливості для розширення інфраструктури безготівкових платежів і впровадження інноваційних платіжних сервісів в Україні. Крім того, це шанс для торгового бізнесу, адже продавці зможуть залучити більше китайських споживачів за рахунок більш зручного інструменту оплати. З ростом економічного співробітництва між країнами, активним розвитком е-комерції зростає попит на транскордонні платежі між КНР і Україною, тож співпраця з визнаним лідером банківського ринку дозволить досягти значного прориву.

Напрям розвитку визначається лідерами

Розвиток новітніх фінансових інструментів (електронні гроші, криптовалюти, технології blockchain) зумовлює відповідні зміни у суспільному розвитку. Проте навіть розвинені держави не встигають реагувати вчасно і, що важливо, відповідно адаптувати законодавство до стрімких інноваційних пропозицій. Платіжні системи та системи розрахунків відіграють провідну роль в економіці країн, забезпечуючи здійснення суб’єктами економіки переказу коштів і розрахунків за зобов’язаннями, що виникають у процесі економічної діяльності. Надійні та ефективні платіжні системи є запорукою стабільного функціонування системи фінансової та економіки країни загалом. Тенденції останніх років формують нові напрями, починаючи від банківських платіжних систем і закінчуючи новими дисциплінами в освіті.

Наприклад, у приватних дошкільних установах Монтессорі в Нью-Йорку приймають плату в Bitcoin, Ethereum і Litecoin. Можливість приймати платежі в цифрових валютах забезпечує сервіс Coinbase, який автоматично конвертує їх у долари. Польський сервіс доставки їжі почав приймати біткоіни. Сервіс оголосив про прийом оплати в Bitcoin через Bitpay. А в австралійській початковій школі Wooranna Park дітей з першого класу вчать основам технології blockchain, створенню криптовалют і проведенню ICO (Initial coin offering, з англ. – «первинна пропозиція монет, первинне розміщення монет»). Програма шкільного курсу «School on the Blockchain» розрахована на 5 років і реалізується за активної підтримки The Blockchain Centre Melbourne. Активний розвиток сучасних платіжних систем, перехід на безготівкові розрахунки для розвинених суспільств –  це буденність нашого часу.

У 2016 р. британська платіжна система VocaLink повідомила про угоду з китайською UnionPay International. В рамках угоди власники карток цієї платіжної системи можуть користуватися банкоматами в Великобританії та у країнах континентальної Європи протягом наступних п’яти років. За умовами угоди VocaLink спростила обробку транзакцій за картами китайської платіжної системи у банкоматах, а також дозволила банкам швидко налаштувати прийом платежів з карт найдинамічнішого ринку, адже UnionPay вже на той час була однією з найбільших у світі платіжних систем.

За дослідженнями британської консалтингової компанії RBR станом на середину 2017 р. у глобальному оберті  налічувалось близько 14 млрд. платіжних карт і найбільша частка на ринку належала китайській UnionPay. Найшвидше ринок розвивається в країнах Азіатсько-Тихоокеанського регіону, в основному завдяки ініціативам щодо розширення охоплення населення фінансовими послугами. Рекордсменом з розвитку ринку платіжних карт у світі є Китай.

Дослідження RBR виявило, що на UnionPay, Visa і Mastercard припадає 80% всіх платіжних карт, які є в обігу. Решта 20% – це картки American Express, Diners Club, JCB, Discover і ще декілька невеликих локальних фінансових установ. За прогнозами RBR, до 2022 р. кількість платіжних карт у світі зросте до 17 млрд. одиниць.

До безготівкового суспільства

У світі поки що є небагато країн, які досягли успіху в переході на безготівкові розрахунки. Однією з найбільш прогресивних у цьому питанні європейських країн є Швеція: 100% населення країни старше 15 років має рахунок у банку, а 94% активно використовує його для цифрових платежів. Стокгольм є одними з центрів FinTech-індустрії. У Швеції щодня відбувається 9 млн. платежів з банківських карт. Ще 1 млн. транзакцій проходять через Swish (мобільний сервіс для миттєвих платежів, який найчастіше використовується для грошових переказів).

Фахівці пояснюють це такими чинниками: нові технологічні рішення, які дозволяють здійснювати платежі, нові звички споживання (купівля товарів у інтернеті та онлайн-оплата), нове покоління людей, яке довіряє технологіями та добре на цьому розуміється. До цього додаються ще декілька суттєвих факторів: типовий для скандинавських країн високий рівень довіри в суспільстві, сильна держава і розвинений банківський сектор.

Проте, певна частина населення Швеції воліє платити готівкою, що на думку Габріеля Сьодерберга, радника Департаменту фінансової стабільності Банку Швеції, сприяє збереженню готівкових грошей в обігу як альтернативи цифровим розрахункам. Остаточно відмовлятися від готівки поки ще зарано. Наразі в багатьох країнах світу експерти вивчають і прораховують всі можливі ризики безготівкової економіки.

У травні 2017 р. головний монетарний регулятор Китаю анонсував створення комітету, який буде спеціалізуватися на питаннях розвитку FinTech-індустрії. Метою створення комітету є «стимулювання наукових досліджень, а також робота з планування та координації розвитку фінансових технологій». Центральний банк Китаю також планує проводити поглиблені дослідження впливу FinTech-інновацій на грошово-кредитну політику, платежі і розрахунки, а також на фінансову стабільність країни.

На сайті Народного банку Китаю зазначено: «Ми будемо зміцнювати партнерські відносини всередині країни і за кордоном, створювати та удосконалювати систему інноваційного менеджменту в сфері фінансових технологій, яка буде відповідати національним умовам Китаю, а також шукати баланс між безпекою та розвитком, сприяючи належному використанню нових технологій у фінансовій сфері».

Згідно з документами, опублікованими Державним відомством державної власності Китаю, влітку 2017 р. UnionPay повідомило про намір створити систему, в якій банкомати будуть виконувати роль вузлів всередині blockchain-мережі, а інформація про транзакції передаватиметься через розподілену базу даних, що забезпечить безпеку і швидкість операцій. Згідно патентній заявці, мета проекту – «забезпечити безпеку операцій, здійснених через банкомати».

Чи буде UnionPay використовувати свій винахід у комерційних цілях поки що неясно, адже компанія не дає коментарів щодо застосування цієї технології. Це вже не перший blockchain-проект за участю UnionPay. У вересні минулого року китайська компанія працювала над програмою лояльності на основі технології blockchain спільно з IBM.

У березні ц.р. стало відомо, що UnionPay International уклала угоду про стратегічне партнерство з платіжною компанією ACI Worldwide. Ден Фрайт, президент групи ACI On-Demand, повідомив, що компанія пишається співпрацею з лідером галузі. Після підключення до мережі ACI, глобальна сфера присутності UnionPay може зрости у рази. Партнерство також послужить UnionPay фундаментом для розвитку нових продуктів і послуг, які можна швидко впровадити на ринку. У ACI відзначили, що UnionPay зможе прискорити запуск нових платіжних сервісів для мобільних й онлайн-платежів.

Продовжуємо працювати

За словами глави НБУ Якова Смолія, вже сьогодні в Україні спостерігається найвищий в Європі темп зростання безготівкових платежів.  Стрімко розвивається ринок FinTech-продуктів. Якщо в 2012 р. безготівкові розрахунки становили лише 13% всіх операцій з картами (решта – отримання готівки в банкоматах), то в 2018 р. цей показник сягнув 44,4%.

Сьогодні майже половина українців платять картками, а не просто знімають з них гроші. До того ж, Україна посідає сьоме місце в Європі за темпами впровадження мобільних платежів. Так, за рік в Європі кількість NFC-розрахунків зросла в чотири рази, а в Україні – у 14 разів. У порівнянні з глобальним ринком, розвиток безготівкових платежів у нас знаходиться на середньому рівні.

Українська влада і бізнес за останні роки чимало зробили для розвитку сучасної платіжної системи. У червні ц.р Національний банк України постановою «Про затвердження Змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України» посилив нагляд за діяльністю платіжних систем, їх учасників та операторів послуг платіжної інфраструктури. Водночас, сфера платіжних систем все ще відноситься до однієї з ризикових сфер діяльності.

Це, насамперед, пов’язано зі складністю процедур та інструментів, що використовуються платіжними організаціями, високою мобільністю та оперативністю розрахунків, швидким розвитком нових технологій, розвитком систем дистанційного банківського обслуговування тощо. Нещодавно Національний банк України розробив Методичні рекомендації з управління ризиками в платіжних системах, створених банками та небанківськими установами України. Документ підготовлено на підтримку конструктивного діалогу та партнерства з учасниками платіжного ринку та з метою покращення діяльності платіжних систем. Реалізація норм рекомендацій сприятиме ефективному управлінню ризиками в платіжних системах.

Однак, на сьогоднішній день у світі близько 2 млрд. людей, зокрема й українців, виключені з глобальної фінансової системи. Згідно з дослідженням Світового банку, лише 63% наших співвітчизників мають банківський рахунок. Решта 37% з різних причин (брак коштів, відсутність банків поблизу, дороге обслуговування) не бачать необхідності відкривати власний рахунок.

Щоб досягти рівня фінансової залученості населення та бізнесу як, наприклад, у Польщі, нам знадобиться 10-15 років. Так, на 1 тисячу українців припадає 6 POS-терміналів, а на таку ж кількість поляків – 12, а от британців – близько 50. Не кажучи про країни Північної Європи, де магазини на законодавчому рівні мають право не приймати до оплати готівку.

Домогтися фінансової інклюзивності в Україні можна декількома шляхами, які вимагають відповідних змін у законодавстві та суттєвих  капіталовкладень. Так, теоретично банки могли б віддалено обслуговувати своїх клієнтів у селах. За умови наявності інтернет-зв’язку, онлайн-банкінг не має обмежень у використанні. А банківську карту можна доставити поштою. Однак, поки що відкрити рахунок в українському банку віддалено неможливо. Згідно з чинним законодавством, клієнт повинен пройти ідентифікацію у відділенні банку або в присутності співробітника фінустанови (як це працює в Monobank).

Якщо в Україні дозволять підтверджувати особистість онлайн (наприклад, за допомогою веб-камери або фото), доставити карту поштою можна буде в будь-який куточок країни. Наприклад, в країнах, де працює мобільний банк Revolut, щоб відкрити рахунок досить сфотографувати свої документи і зробити селфі. Карту можна отримати поштою без повторної ідентифікації. Безумовно, відкриття рахунків і випуск карток – це лише частина фінансової інклюзії. Для повноцінного результату важливо зацікавити бізнес у прийомі карток.

В Україні є багато людей, які живуть у містах і не користуються фінансовими послугами тому, що не відчувають такої потреби. FinTech-експерт Скотт Бейлз з Innovation Labs Asia поділився секретом просування безготівкових платежів для таких громадян. Потрібно просто змусити їх щодня оплачувати якусь послугу за допомогою картки. Оцінивши зручність безготівкових платежів, користувачі самі поступово перейдуть на такий формат оплати.

В Україні таким прикладом може стати оплата поїздок  метрополітеном. Через три роки після запуску цієї послуги, щодня люди проплачують картою більше 85 тис. поїздок у метро. Більш того, банки заохочують своїх вкладників розплачуватися картами за допомогою спеціальних акцій. А метрополітену спільно з Mastercard дозволили записувати проїзні на банківські карти по собівартості. Це дозволяє розплачуватися банківською картою й економити на кількості поїздок (Metropass). Більше того, досвід показує, що використання банківських карток у транспорті підвищує частоту розрахунків ними у торговельних закладах.

Нещодавно Укрпошта приєдналася до національної платіжної системи «Український платіжний простір». Це третя платіжна система, з якою буде працювати Укрпошта після нещодавньої реєстрації договорів про участь у міжнародних платіжних системах VISA і Masterсard. Таке рішення стало можливим після отримання Укрпоштою ліцензії НБУ на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків. Сьогодні такі ліцензії мають 61 небанківська фінансова установа і національний оператор поштового зв’язку.

Приєднання до платіжних систем і отримана ліцензія на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків дають можливість клієнтам, вперше за 25 років існування Укрпошти, розплачуватися платіжними картками. З урахуванням того, що український поштовий оператор налагодив стратегічне партнерство з найбільшим онлайн-гігантом JD, це актуально і цікаво. Група компаній JD.com заснована у 1998 р. у Китаї. Це третя в світі за обсягами обороту компанія серед інтернет-ритейлерів – у 2017 р. розмір транзакцій JD склав $56 млрд.

На додаток до вже існуючого каналу доставки, Укрпошта спільно з JD запустила новий експрес-канал доставки JD-UKRPOSHTA. Доставка товарів через цей канал в середньому буде проходити протягом двох тижнів, тоді як стандартний термін очікування замовлень, зроблених в JD, становить близько 45 днів. Тепер онлайн-шопінг буде ще доступнішим і українці зможуть придбати товари на популярному в усьому світі майданчику.

Експерти радять Україні придивитися до китайської практики фінансової інклюзивності та розвитку національних платіжних систем. З огляду на світовий досвід варто розробляти рішення конкретно під наш національний ринок і зацікавити у ньому всіх його учасників. Ключовим фактором поширення фінансової інклюзивності фахівці називають довіру громадян до існуючої фінансової системи і фінансову освіченість населення. Ці фактори пов’язані між собою та вимагають спільної роботи бізнесу і держави.

“Тянься Лінк”